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前陣子年金改革完成了立法，這讓我想到我之前初入職場的時候，工作時間很長，然後一堆長輩聽到之後都勸我去考公務員，說那個誰誰誰的兒子或女兒現在在公家機關服務，每天固定時間上下班，五點多就可以回家，下班還有時間念書，而且起薪四萬多，很好耶，況且退休之後還有保障，每個月都有一筆退休金，然後公家機關每年都會調薪，調到最後會比外面的公司行號薪水還高耶，這麼好你幹嘛不去?
如果一個人跟我說這件事情，我可能會考慮一下，但是如果一整輩的人都跟我講這件事情的時候，那我就開始覺得問題不太對勁了...
退休金制度目前普遍被認為是從德國的養老金制度來的，根據我的歷史老師說，當初在設計這套制度的時候，俾斯麥很豪爽的決定說：65歲的人可以開始領養老金，這件事情就這樣子定了，但是當時候德國(或是普魯士)人的平均壽命是48歲，當然這個有可能是老師在講笑話，不過我覺得這個笑話的背後是有論據支持的。
退休金最大的風險是這個制度站在人口紅利的假設前提之下設計出來的，一但沒有了人口紅利，這個制度就會開始崩壞。台灣的退休金制度早就有問題了，我們只是剛好衰到不得不面對這個制度開始崩壞。當初設計這個制度的人可能沒有想到問題會如此的龐大，甚至他們自己也不知道他們無意間創造了一個騙局，而且這個騙局還是由政府出面當擔保人，用更精準的字眼形容，這叫做龐氏騙局。
我們先來簡單的講一下怎麼經營一個龐氏騙局，首先要吸引(騙)第一批先進者進來這個系統，然後要求他們繳納一些費用當作投資，接下來把這些收進來的費用分給其中幾個人，騙他們說這是投資的收益，分給他們的錢最好遠遠超過他們投入的金額，之後這些領到錢的人就會出去外面宣傳這個系統說有多好就有多好，最後就會有源源不絕的人拿著錢進來要求進入這個系統，直到騙局被拆穿的那一天。
之前台灣的社會風氣不就是這樣子嗎? 老一輩的人一直說公務員有多好有多好，說這是鐵飯碗，只要考上公務員，政府就會保證有退休金的。受到老一輩的鼓吹以及上個世代的「親身經歷」，大多數人都在瘋考公務員，坊間補習班一間一間的開，公務員上榜率年年降低，但彷彿好像考上公務員之後，就從此晉升了人生勝利組，就算從今之後躺著幹也沒關係了。
台灣的退休金制度，雖然之前已經從恩給制改成儲金制，所以目前退休的人(先進者)的退休金是從目前現在還在工作的人(後進者)繳納費用加上政府提撥部分經費來支應。或許有人會說：政府有提撥經費，就不算是龐氏騙局了。但是政府經費源自於現在有繳稅或是有能力負擔的這一代，一樣是拿後進者的錢給先進者，所以一樣是龐氏騙局，只是這次系統更大，整個國家都被納入這個系統，延緩了系統崩壞的時間，但本質上問題一樣沒解決。
如果丟問題出來沒提解方的話是很不負責任的，我不是一個不負責人的人，所以下面是我建議的解方：
長期而言當然是要想辦法讓整個系統的金流收入部分擺脫龐氏騙局的運作模式，這個很難，而且之前已經改革過一次了，這次改格過之後也只是減緩系統崩潰的時間。不過我覺得我們可以從另一個台灣奇蹟來尋找靈感，這個奇蹟就是全民健保，之前好像網路上有人提過，但是我忘了是誰。我建議短期內年金制度可以參考健保的給付點數制度，比如說一個退休的科長一個月可以領三點，一個退休的學校主任也可以領三點，一個上校退伍可以領四點之類的。
把所有的退休人員點數加起來之後，就是當月的總點數，然後再將政府提撥的每月經費(當然是以不要入不敷出為前提)除以當月總點數之後，就是當月每一點的金額，這樣子前人的退休金就不會對後代造成負擔，政府如果很有錢就可以多發一點退休金，如果政府財政困難的話，那大家也可以共體時艱，這個辦法我覺得很好!
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